В 2025 году граждане списывают долги по кредитам через процедуру банкротства физического лица. Судебное банкротство должников работает с 2015 года, а с 01 сентября 2020 года появился новый закон о внесудебном банкротстве через МФЦ. Рассказываем, кому подходит внесудебное и судебное банкротство, и как списать долги по закону.
В нашей стране объявить банкротство может каждый заемщик, не справившийся с долговой нагрузкой — это его гражданское право. Если человека признают банкротом, его кредиты и долги списываются безвозвратно.
Кто может стать банкротом в 2025 году
Судебное банкротство через арбитражный суд
Долги от 300 тысяч ₽;
Имущество не препятствует банкротству;
Исполнительные производства не имеют значения;
Нет не погашенной судимостей по экономическим статьям.
Внесудебная процедура банкротства через МФЦ
Долги строго до 1 млн ₽;
Подходит, если нет имущества, кроме единственного жилья;
Окончено исполнительное производство в связи с отсутствием у заявителя имущества или если ИД выдан более 1 года или 7 лет назад
Судимость не препятствует обращению в МФЦ
Если человек подает на банкротство в МФЦ, сотрудники многофункционального центра проверяют, есть ли дела у приставов и закрыты ли они по нужной статье. Максимальная сумма для списания не больше 1 миллиона рублей.
Если долг превысил 500 тысяч рублей, и вы не платите по кредитам, займам и другим долгам больше 3 месяцев, признание банкротства физлица становится обязательным.
Списать долги возможно и «без просрочек» — то есть, до того момента, как они наступили. Но потребуется предоставить судье серьезные подтверждения, что платить по своим долгам вы больше не в состоянии.
Как списать долги через суд
Признаки банкротства физлиц для судебной процедуры:
Размер долга больше стоимости имущества;
Просрочка больше 90 дней по 1 кредиту;
Просрочено больше 10% кредитов
Процесс и основания признания банкротом физического лица регулирует закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ (Глава X).
Как начать процедуру банкротства в арбитражном суде:
Подготовка документов — важная часть досудебной работы, от которой в том числе зависит успех. Список индивидуальный, зависит от ситуации должника. Цель — подтвердить неплатежеспособность. Суд проанализирует доходы и расходы по кредитам и прочим долгам, размер задолженностей, состав имущества.
Подаем заявление в арбитражный суд (АС) по месту жительства или регистрации. Суд рассматривает документы и назначает дату заседания. На первом заседании судья изучает суть и обстоятельства процесса, назначает финуправляющего и вводит процедуру реализации имущества.
Реализация имущества — процесс продажи с торгов собственности банкрота для расчета с кредиторами вырученными средствами. Суд назначит реализацию сразу, если человек неплатежеспособен, либо если реструктуризация не состоялась. В течение одного дня после того, как суд ввел процедуру банкротства должника, последний обязан передать финуправляющему дебетовые (в том числе, зарплатную), а также кредитные карты и данные о счетах.
организует торги, продает собственность банкрота, если она есть;
в порядке очередности рассчитывается с кредиторами за счет выручки от торгов.
Если у вас есть автомобиль, несколько объектов недвижимости, акции или доли в ООО, финансовый управляющий продаст это имущество для расчета по долгам.
Процедура реализации имущества длится 7−10 месяцев. После того, как дело прекращено и долги списаны, доступ к банковским картам и счетам возвращают должнику; можно вновь покупать имущество и копить деньги, не боясь арестов и взысканий.
У вас не заберут все имущество — единственная квартира в собственности, мебель, техника, личные вещи останутся с вами. Если вы подали на банкротство раньше банка, процедурой занимается финуправляющий, который защищает вас от произвола кредиторов. И наоборот: если процесс инициирует ваш кредитор, он сам выбирает финансового управляющего — зачастую, лояльного к себе — и получает больше контроля над процедурой.
Права физлица при банкротстве в суде
Должник может:
Получать ежемесячные выплаты: прожиточный минимум из зарплаты или пенсии на проживание, плюс по одному прожиточному минимуму на каждого из своих иждивенцев. Это возможно, если у банкрота есть свой доход. В 2025 году федеральный прожиточный минимум на трудоспособного гражданина составляет 19 329 рублей, но в регионах установлены свои показатели.
Просить об исключении имущества из конкурсной массы. Это вещи дешевле 10 тысяч рублей либо оборудование для работы, для религиозных или медицинских целей. Список открытый, главное — обосновать.
Оспаривать требования кредиторов — не соглашаться с суммой долга, процентов, с залогом и т. д.
Жаловаться на финансового управляющего, если он ущемляет ваши права. Это актуально, когда управляющего выбрал кредитор. Такой финуправляющий старается для банка — включает в конкурсную массу все, что найдет, оспаривает сделки, заявляет о недобросовестности банкрота.
Участвовать в процессе, выражать свою позицию, давать пояснения. А можно доверить это профессионалам и спокойно ждать списания долгов.
Помните, что фиктивное или преднамеренное банкротство не просто лишит шанса на списание долгов. Это — серьезное правонарушение, за которое полагается административное наказание в виде штрафа.
Кому спишут долги бесплатно через МФЦ
Кандидат на внесудебное банкротство:
Имеет долги размером от 25 тысяч (минимальная сумма списания долгов) до 1 миллиона рублей.
В качестве должника был «фигурантом» по исполнительному производству, однако приставы закрыли дела по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.
Не имеет дохода.
Не является собственником имущества, кроме единственного жилья.
Когда вводилась упрощенная процедура, предполагалось, что она распространится на социально незащищенную группу людей. Однако пенсионерам и получателям пособий внесудебное банкротство было недоступно вплоть до ноября 2023 года, когда заработали поправки в законодательство. Теперь же в когорту тех, кто сможет обанкротиться вне суда, прибавились:
Пенсионеры и адресаты ежемесячных социальных выплат на детей, если за год до банкротства или ранее ФССП (Федеральная служба судебных приставов) инициировала в отношении должника взыскание по исполнительному документу.
Граждане, с которых ФССП взыскивала долг по исполнительному документу за последние 7 лет до момента подачи заявления на внесудебное банкротство. Долг при этом приставы взыскать не смогли или взыскали его лишь частично. Важно, чтобы исполнительный документ был выдан кредитору не позднее, чем за 7 лет до того, как должник подаст на банкротство.
Будущий банкрот сам заявляет о соответствии условиям. Те же, кто не подходит под условия списания долгов через бесплатную процедуру в МФЦ или же получил отказ после того, как подал документы, могут оформить банкротство физических лиц через суд.